O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) tem despertado cada vez mais o interesse dos trabalhadores, especialmente diante da possibilidade de utilizar os rendimentos do fundo como uma forma de complementar a renda mensal. Com mudanças nas regras de saque, distribuições de lucros e novas formas de movimentação do saldo, o FGTS deixou de ser apenas um recurso de rescisão contratual e passou a ser visto como uma ferramenta estratégica de apoio financeiro.
Neste artigo, você vai entender como o FGTS rende, quais são as formas de sacar e como aproveitar melhor esse dinheiro em 2025.
📈 Como funciona o rendimento do FGTS?
Por padrão, o FGTS rende 3% ao ano + Taxa Referencial (TR). Embora esse rendimento seja inferior a outras aplicações financeiras, como o Tesouro Direto ou o CDI, ele é garantido por lei e livre de riscos para o trabalhador. Além disso, o Governo Federal realiza, todos os anos, uma distribuição de lucros que pode elevar significativamente esse retorno.
Em 2023, por exemplo, a Caixa distribuiu cerca de R$ 13 bilhões em lucros do FGTS, o que elevou o rendimento anual de muitas contas para valores superiores a 6%, chegando, em alguns casos, a superar a poupança.
💸 Quais são as modalidades de saque disponíveis?
Conhecer as formas de saque é essencial para aproveitar os valores do FGTS sem depender apenas da demissão sem justa causa. Veja abaixo as principais:
🔹 Saque-aniversário
Permite a retirada de uma parte do saldo do FGTS todos os anos, no mês de aniversário do trabalhador. A adesão é opcional e pode ser feita pelo aplicativo FGTS. Além da parcela percentual, o trabalhador também recebe uma parcela adicional, conforme o valor disponível na conta.
📌 Atenção: ao aderir ao saque-aniversário, o trabalhador abre mão do saque-rescisão (em caso de demissão sem justa causa) durante o período em que estiver nessa modalidade.
🔹 Saque-rescisão
É a modalidade padrão. O trabalhador saca todo o saldo do FGTS quando é demitido sem justa causa. Inclui também a multa de 40% paga pelo empregador.
🔹 Outras formas de saque
- Compra da casa própria.
- Aposentadoria.
- Doenças graves.
- Desastres naturais.
- Permanência por 3 anos fora do regime do FGTS.
📊 Quanto rende o FGTS na prática?
Vamos imaginar um trabalhador com R$ 5.000 no FGTS:
- Com rendimento padrão de 3% ao ano, ele teria R$ 5.150 ao final de 12 meses (sem considerar a TR).
- Com a distribuição de lucros, esse rendimento pode chegar a mais de R$ 5.300.
- Comparado com a poupança, que rende cerca de 0,5% ao mês, o FGTS pode se tornar competitivo quando somado à distribuição anual.
Mesmo que os valores não sejam tão expressivos, eles representam uma renda extra anual importante para quem busca reforçar o orçamento.
📱 Como consultar e sacar o FGTS em 2025?
O processo ficou mais simples com os canais digitais da Caixa. Veja o passo a passo:
🔎 Consulta de saldo:
- Baixe o aplicativo FGTS (disponível para Android e iOS).
- Faça login com seu CPF e senha do Gov.br.
- Acesse o menu “Meu FGTS” para visualizar o saldo por empresa, extratos e histórico de saques.
💳 Como sacar:
- Para saque-aniversário ou outras modalidades autorizadas, a solicitação é feita direto no app.
- O valor pode ser transferido para conta bancária de qualquer instituição, sem cobrança de taxa.
🛡️ O FGTS pode substituir investimentos?
Embora o FGTS seja uma alternativa para reforçar a renda, ele não substitui investimentos financeiros mais robustos. Seu rendimento é limitado e o acesso aos recursos ainda é restrito, mesmo com as novas modalidades.
Contudo, para quem tem dívidas, precisa de capital imediato ou deseja ter uma reserva estratégica para emergências, sacar parte do FGTS pode ser uma decisão vantajosa — desde que planejada com cuidado.
🧾 É possível antecipar valores do saque-aniversário?
Sim. Vários bancos, inclusive a Caixa e o Nubank, oferecem a antecipação do saque-aniversário como uma forma de crédito. O valor das parcelas futuras é antecipado ao trabalhador, com desconto de juros.
💡 A vantagem é que não há consulta ao SPC/Serasa, já que o pagamento é garantido pelo próprio FGTS. A desvantagem é que o trabalhador fica sem receber os saques dos próximos anos até que o contrato seja quitado.
📌 Conclusão
O FGTS tem evoluído e deixado de ser um fundo apenas emergencial para se tornar uma ferramenta de apoio à renda do trabalhador. Entender suas modalidades, acompanhar os rendimentos e saber quando e como sacar são atitudes fundamentais para aproveitar melhor esse benefício.
Se você ainda não consultou seu saldo ou não sabe qual a modalidade mais vantajosa para sua realidade, vale a pena fazer isso agora. Seu FGTS pode estar rendendo — e você talvez ainda nem esteja aproveitando.
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